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新婚理财如何“十全十美”

结婚成家意味着“一人吃饱全家不饿”的日子已经结束，供房、买车、准备孕育小宝宝……一系列的人生大事摆在面前，年轻夫妇们更需要提高理财能力。新人们何不趁此机会，大秀一番自己的理财功底，打响婚前第一炮呢？从现在起，学好理财，让婚姻“十全十美”。

案例：积蓄十万，月入八千

十一黄金周，张先生与田小*姐步入新婚殿堂。

张先生在一家企业担任营销部门主管，月税后收入5000元左右；田小*姐是一家事业单位的工作人员，月税后收入约3000元左右，双方年终税后奖金共计约3000元。夫妻双方月主要开支用于偿还房贷、车贷、日常消费和应酬，共计4500元。新婚伊始，家庭积蓄10万元，希望尽早生育小宝宝。

根据张先生的资产状况和风险属性，银行专家认为，对于张先生这种“风险厌恶型”的家庭，要提高他们参与市场博弈的意识。

1.用“薪”理财，长期投资。上班族的张先生夫妇工作繁忙，没有时间、精力来自行打理资产，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。由于两人希望尽早养育小宝宝，因此以后在日常开支方面会增加一定支出。

2.树立科学合理的理财观。理财师建议张先生随时与他们沟通，在他们的帮助之下及时调控理财策略，顺应形势变化，正确认知风险属性，实现快乐理财、快乐生活。

3.储蓄存款，灵活自如，2万元用于储蓄存款。目前张先生全家月消费达到4000—5000元，建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需。

4.“保”驾护航，每年支付1万元的保险费用。

5.虽然张先生夫妇属于“风险厌恶型”，但是鉴于张先生家庭处于“筑巢期”，财务生命周期正处于上升阶段，可适当配置积极成长类股票型基金，如中银增长等，把资金交由专业人士投资，既省心，又有效参与到资本市场，在承受一定风险的前提下，追求资本成长收益。另外可购买银行人民币理财产品，既降低风险，又分享中度投资收益。10万元建议5万元投资股票型基金、5万元投资银行人民币理财产品。

花销：理清收支，做好规划

从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念的沟通和相互认同，容易引发争端。

通常新婚族在购置、装修完婚房和婚礼用品后一般“所剩无几”，那些有贷款或者收入不稳定的年轻人更要及早在财务上进行规划。尤其是经济基础不牢的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，本着“建立理财大计，用钱量入为出”的原则为婚后理财开个好头。新婚夫妇在制定规划时应在综合考虑家庭收入、支出现状的基础上做好收支预算并定下目标。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要尽早通过保险、定投等形式为今后留有保障。

新婚夫妻应该把过去个人理财的观念转变为家庭理财，也就是把双方的收入和支出均进行合理的安排和使用。在进行计划之前，两人要先清点共同的财产，这样才能将下一步的理财做到有的放矢。

专家认为，在整合财产后，夫妻二人即可重新制订家庭的开销和投资规划。

此外，孩子的教育金可以通过诸如基金定投这样的方式做准备。此外，疾病险、意外险等保障类险种也是应该重点考虑的，保额以年收入的5至10倍再加上家庭的负债和贷款来确定，而保费支出则不应超过家庭一个月的收入所得。

投资：保持理性，生财有道

30岁的新娘肖小*姐是某知名企业职员，如今家庭总收入达万元。家里的大小事情，肖小*姐都一个人张罗，买房、装修、买车，接着又张罗存更多的钱，虽然两人收入还可以，但是每月房贷和养车也花掉一半了，因为准备明年生孩子，所以要储蓄更多的“育儿基金”，双方父母年纪大了，万一生病，需要存钱备不时之需。

满脑子家庭计划的肖小*姐活得一点也不轻松，平时也很简朴，绝不乱花钱。为了更好地学会理财，肖小*姐拜一位银行工作的好朋友为师，“理财师朋友建议，像我这样收入稳定的家庭，可以计算出平时每月的固定开支，存款里预留出4-6个月的机动资金做日常开支即可，剩余的钱则按照一定比例，一部分存定期，一部分买保险，一部分买比较稳妥的基金。”她介绍道。

当然要分析市场，要有投资眼光，而且要适当分散风险。储蓄和投资计划，一般普通人会选择储蓄的积累财富方式，其实，保险一些的储蓄方式还有购买债券、保险和收藏珍贵物品等。专家还建议投资一定要根据自己的实际情况来确定，投资之前一定要有较为深入的考察，否则，盲目的投资只能让你的财产受损。

保险：切莫冲动，

以防“险奴”

近年来，人们的投保意识逐步提高。理财专家提醒说，有投保意识是件好事，但千万不可盲目投保，新婚夫妇更需谨慎，一定要避免在成为房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。

针对围绕结婚大做营销的保险产品，中国平安保险公司一理财师建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。

针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。

这里有个窍门。理财师建议，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是30万元，那么应该把保险的保额设为30万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。

此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。

结婚后，新婚初期家庭收入仍处于上升阶段，但是经济尚不宽裕，所以没有必要这么急就开始为养老金做准备。理财师李芳认为，此时家庭可以考虑购买一些人身意外险、重疾险、附加医疗险，因为这些保险不仅早准备比较划算，而且还可以适当增加家庭风险保障。

如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险A款为例，30岁的男性选择20年的保险期限，交费期20年，每年只需交500元保费，就能得到20万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等，从而完善家庭保障。

AA制生活吹来AA理财风

电视剧《AA制生活》虽然已经播完，但关于夫妻AA制生活的争论并没有结束。在很多反对的声音中，现实生活中却有一些人正在实践着家庭AA制，而且自得其乐。在他们看来，AA制不但让个人财务更自由，而且让家庭理财的风险也随之分散。

案例：AA制能分散家庭理财风险

林慧就是家庭AA制的忠实粉丝。“我们从结婚一开始就AA制了。”婚前，她老公已在市区购买了房和车，名字当然都写着他本人的名字。“以前在恋爱时，我就发现他对于金钱有些纠结，而且他多次表示过，喜欢那种经济上独立、开明的女孩。”

因此，林慧在恋爱时就与男友AA制，之所以婚后还坚持，是她家一位亲戚的遭遇，林慧的姑妈是一名传统的女子，婚后夫妻的收入都放在一起，姑父嫌银行存款利息低，那时银行的理财产品也没有兴盛起来，就把所有的钱都投到了股市中，谁知股市风云变幻，投资不慎，半年时间损失了60%，当时想“割肉”又下不了手，想解套又不知要等到何年何月，家里一下子显得非常拮据。林慧说：“假如当时姑妈姑父实行AA制的话，情况就会好多了，也不会艰苦那么几年。”

“我赚的钱我自己花，他赚的钱他自己花。我们互不干涉，也可以互不通知。”林慧喜欢购买化妆品、衣服、鞋子，投资喜欢炒股；她老公则喜欢买古董、搞收藏。

“他转手一件收藏品能赚不少，我购买股票的眼光也不错。”林慧说，她前一段时间购买了三一重工的股票，就赚了不少，当然也没告诉老公。

逢年过节，孝敬双方父母的礼物或礼金都是各自出。当然双方也会给对方买礼物表示自己的关心和爱意。林慧爽快地说：“举个例吧，有一次，我们一起逛街，我看中了一款三星手机，他也没有说什么。但过了几天，他就突然送了一个礼盒给我，打开一看，正是我喜欢的那个三星手机。感觉很惊喜，也很浪漫的，就像一直在谈恋爱。”不过，这种惊喜也是需要回报的。不久，林慧的新手机上就收到了老公的一条彩信，里面有一张菲利浦剃须刀的照片，价格与三星手机差不多。接着就是老公打来的一个电话：“我喜欢这款剃须刀。”“其实也没有不开心啊，觉得很正常，他关心我，了解我的需求，我也同样应该关心他，为他做些什么。”林慧表示。

生活中一些奉行AA制的女性，婚后虽然工作稳定，但男方可能事业发展越来越好，双方有了差距，男方也可能生了外心。一旦离婚，女方可能一无所获。“我不担心这点，虽然老公有自己的公司，收入确实也比我高得多，但我的年收入也不错，何况我自己还投资理财，不会担心。”林慧笑言。

调查：30%的人赞同改良版AA制

25岁的外企职员Lucy指出她家的AA制：“婚前我们买房子，首付我跟老公一人一半，还贷也说好一人一半。我们除了每个月从各自账户里分出一部分钱作为公款负责还贷和购置大件用品外，其余的钱财，彼此不会刻意干涉。当然遇到有需要的时候，大家也不会一定要分清楚彼此你我，才肯掏钱。比如说上个月电信缴包年上网费，我正好有空就去交掉了，老公平时碰到类似情况也是自己去交了，大家都没想过非得从公款里报销不可。”

林慧的闺蜜甄小*姐表示：“夫妻AA制并不是说花什么钱都要五五分账，而是两个人保持一定的经济独立，各自都承担一部分家庭责任，也享受一部分花自己钱的自由。也可以说我们是改良版的AA制。”

而更让人想不到的是，践行AA制的并不都是年轻人，李先生夫妻结婚二十几年，习惯将生活中所有的花销都实行AA制，并将各种开支记录成册，他们从来没有为经济上的事情吵过架，红过脸。不过他们也不会很死板，有时候谁手头宽裕些，谁就承担那个月开支的大头。

提醒：AA制不利集中财力办大事

确实，婚后AA制能够最大限度地满足个人财务上的自由，男人不用藏私房钱，女人也不用向男人讨钱花，大家都可以自由地花自己赚的钱、干自己喜欢的事；同时，还可以避免传统家庭理财模式下，夫妻双方为了家庭财产的投资方式、收益使用等产生分歧而争吵。

但理财专家提醒，不是所有的家庭都适合AA制。俗话说“强扭的瓜不甜”，实行AA制一定不能勉强，别像《AA制生活》里韩心和何琪那样没达成共识就AA，要夫妻双方都认可，否则最终影响的不仅是家庭整体的理财效果，还可能是夫妻关系。如果实施过程中，麻烦不断，最好不断调整，甚至取消。

从财力上来看，两类家庭适合AA制。一是相对高收入的家庭更适合些，因为实行AA制的主要目的不单单是为了各花各的钱，还有各攒各的钱的想法。如果家庭收入仅能应付日常生活开支，就没有必要了。二是夫妻收入相当的家庭。如果夫妻双方的收入差异太大，实行AA制的话，低收入的一方难免有被歧视或被排挤的嫌疑。

“AA制家庭理财不利于集中财力办大事，特别在投资固定资产比如门面、别墅等房产上，常常会出现资金不足、捉襟见肘的状况。即使是共同投资，一旦出现分歧要分割资产，就会出现扯不断、理还乱的麻纱。”专家建议，“AA制家庭投资时，最好是选择容易变现、投资份额不大、容易分割的股票、基金、国债、存款等金融资产，分开开户，风险自担。如果是投资固定资产一定要有书面约定合同，比如每人所占的份额；如果是按揭，那么每月还款还得约定各自还款的比例。另外，还得约定升值后如何分成，收益如何分配，亏损后各自如何承担风险，等等。”

教会孩子们如何理财

学会未雨绸缪

零用钱是最好的教学工具。你的小孩也许想买个价格50块的游戏光碟，但是他每个星期只能得到5块钱的零用钱。这是他自己的选择：今天是买糖果或漫画书呢？还是存几个月去买更贵的东西？几乎所有人的财产都基于这个概念而来，并且这是从实践中学习的最佳方式。

你可以通过支付利息来教会孩子存钱的概念。如果你的孩子把他部分的零用钱存在你那里，你就给他一定的利息，或协助他把零用钱存入银行，比如说当他存5块钱在银行时，你就额外给他1块钱的奖金。通过支付给他高额的利息，你的孩子可以瞬间看到不乱花钱的好处。他会发现虽然有瞬间的欲望，但这些欲望可以通过存钱得到的好处来满足。

通过努力工作来赚钱

要让你的孩子很早就知道，钱并不是一个可以免费得到的东西，它是要靠工作来获取的。这并不意味着让你弱小的孩子去帮家里盖房子。即使你经常送给他们想要的东西，你也需要强调，天下没有免费的午餐。如果你给孩子零用钱，要让他们每个星期完成一定的家务活才能得到，你也可以给出不同的任务，每个任务价格不同，让他们自己选择。

年龄、家务、报酬要相匹配。小一点的孩子能帮助干些简单的活，比如收拾桌子。干得好不好没关系，关键看过程。大一点的孩子能干些重点的活，比如修剪草坪，报酬也应该相应多点。你还可以鼓励他们去帮周围的邻居服务。

理解什么是预算

许多成年人认为，预算对于孩子来讲是毫不相干的东西。小一点的孩子，特别不会意识到他的父母每个月对支出都有控制。但在学会了什么是预算，为什么这是个好东西之后，对他们的理财能力会有一定的帮助。

其实对于如何教会孩子预算的含义，办法很简单。不需要你打开书本，展示每一分钱是如何花出去或赚回来的。取而代之的是给他们一种意识—父母每个月如何分配他们的收入。

一种比较简单的展示方法就是给他们看你的工资清单，告诉他们你每月赚多少钱。然后一次性拿出这个月的账单，告诉他们你每月有多少钱花在房子上，多少花在食物上，多少是存起来的，多少是给慈善机构等等。展示本身并不是重要的，重要的是告诉你的孩子对于收入分配有着严格的计划，并且你处于家庭财产金字塔的顶端。

然后你的孩子会开始有他自己的预算：部分零用钱应该存起来，部分捐给慈善机构，部分纯粹地花掉。帮助你的孩子认识到什么是他评价事物价值的标准，并且按照这个来预算支配他的钱。

领会复利的厉害

有这么一个传说，当爱因斯坦被问到宇宙中什么力量最强大时，他回答“复利”。这个故事不一定真实，但他提出这个概念确实如此。

1块钱这边代表着复利，经过八次就已经达到了128元。10元这边到了第八次只有80元。照此下去，差距会越来越大。这会帮助你孩子意识到把钱存进有息账户的重要性。哪怕开始的金额很小，只要有足够的时间，最终会变成庞大的数目。越早开始越好。

警惕借款

信用卡在个人理财中可以成为一个有价值的工具，但孩子需要被教会信用卡里的钱不是免费用的。你可以再次根据孩子的年龄来把这个意识简单化，可以通过建立儿童银行的概念来教他。

如果你的孩子想要一个价值20元的东西，你可以同意提供信贷的方式让他提前先买这个东西，然后每个礼拜偿还，按照以下步骤：先有一个礼拜的宽限期，在那之后利息会增加。利息是每个礼拜20%，最小的支付额必须是5元（或随便多少，根据每个礼拜的零用钱来计算）。你可以根据这些步骤来制定一套适合你孩子的实际的方法。不管是什么样的，都能教给你孩子关于先花钱、后偿还的概念。

日用品vs奢侈品

作为家长，你知道每周的生活用品是必需品，而在周六晚上的外出吃饭，可归类为奢侈品。这之间的区别是：什么是你不能没有的，什么只是锦上添花。

可能你的孩子会觉得每年得到一衣柜的新衣服是必需的。这种想法并不局限于你上小学的孩子，青春期的孩子可能仍有这种想法。在他的心中，得到一衣柜的新衣服可以帮他在他的同学中树立一定的社会地位，但是你明白这些并不是必需的。在你看来，有一双合适的鞋子和一个温暖的冬季外套才是必需品。

孩子们从小就认知这种区别，会帮助他们在年龄较大的时候知道该如何更好地使用钱。

建立一张清单，帮助你的孩子学习什么是必需的，什么是他或许想要的或希望得到的。（关于必须品的一些提示，房租、食品、供热、电话费、看病、药品和衣服。）你也可以帮他检查一下，把必需品和奢侈品分清楚。和他解释不管游戏光盘对他来说有多重要，这不是必需品！随着孩子的长大并能区分必需品和奢侈品时，下面就该让孩子们学习怎样合理地花钱。这会在用钱的选择性上帮到他们。

谨防五种理财陷阱

在全民理财时代下，像子弹一样乱飞的投资诱惑背后，可能正潜伏着巨大的陷阱，让投资者的钱包越投资越缩水。将金融维权进行到底成为投资者不得不面对的现实，你可以不精通，但你不能一无所知。

一、用卡陷阱：激活还是睡眠？都收你；免息还是免费？还蒙你

重庆白领马小*姐3年前碍于人情办了一张信用卡，由于已经有很多信用卡，她决定暂不激活。去年，马小*姐一家准备出国旅游，为了方便购物，她激活了这张信用卡，“谁知道不久就收到银行账单，让我支付第一年年费300元。”更让她郁闷的是，银行客服提醒说当年马小*姐还需要去补刷5次卡才能免年费，“未激活的信用卡根本不应该收年费，我又没有获得任何服务，这是霸王条款。”她愤愤地说。

二、收费陷阱：增值还是缩水？就扣你

董先生已经不记得自己有多少个账户了，公积金、工资卡、代收水电费，甚至有一次购房时还开了3个退税账户，家里的睡眠存折一大堆，和银行卡都对不上号。“不是有报道说长沙储户500元存3年缩水100多元嘛，我好多卡上的钱最多就是几十元，不知道被扣了小额账户费以后是不是倒欠银行钱了？”

三、银保陷阱：存单还是保单？绕晕你

市民龙女士和老伴拿着辛苦攒下的1万元去重庆渝州路一家银行存钱，刚进门就看到大堂内端坐着一个着装整齐的工作人员，她热情地推荐一款产品，收益大大高于银行理财产品。回家后，龙女士的女儿发现这其实是一份银保产品，投资期限最少5年，如果中途退保将有很大损失。

四、收益陷阱：保本还是亏本？迷惑你

五、钓鱼陷阱：李逵还是李鬼？都黑你

权威点评：到目前为止，类似山寨银行、证券公司的网站层出不穷，网银被盗现象时有发生，目前多数银行网银已加入新的安全保护功能，但是最重要的还是投资者提高个人信息保护意识，卡号、账号、密码、动态口令码等切勿泄露。切勿点击可疑链接，尽量手动输入正确网址登录合法网站，谨防输入短信、电话、网站页面提示的网址。

条戒律做理财保守派

“不准买、不准买、不准买!”享誉全球的美国第一女理财师苏西·欧曼在她的财经电视节目中对观众叫道。如今，经济低潮再次蔓延全球，她的“千万不要消费一分一毫那些你所没有的钱”的坚定结论再次占据人们视线。做个保守派理财人，是苏西给女性的最新建议。

首先请做到这一点心理建设：像关心你的伴侣、家人、朋友、宠物、花草、喜欢的衣服那样，对待你的钱。接下来，谨记这6条戒律，它们贯穿你成年后的各个人生阶段：

1.不借出超过承受能力的金钱

当一个朋友、亲戚或恋人有一天对你说，他们需要向你借数目不小、对你而言是个不小负担的一笔钱(或许是5000元)，你说出口的却是“好”。为什么要说“不”?你真实的想法很可能是：你并不想借出这笔钱，你很可能因此而不得不承受一段时间财务上的压力。要知道，真正的慷慨更应该是在合适的时间对有需要的人给出适当的帮助，这是一个双方受益的行为。

2.不和任何人为一笔贷款共同签字

一个朋友或家人需要得到你贷款上的支持，希望你和他／她签署一个联合贷款合同。当然，以此商业模式赢利的贷款公司非常愿意做成这笔生意：当他们发现借钱人的信用并不是很好时，多建议其以联合贷款的方式借贷。为什么不签字?作为一个联合借款人，你冒着不小的风险。因为那意味着，在你的朋友或家人延迟或不能还款的情况下’你的信用也会受损，同时你有可能要全权代劳付清所有欠款。

3.不要拒绝婚前协议

在婚前有一个协议，表述清楚双方各自希望独自拥有的和愿意分享的部分，对很多成功的职业女性而言尤其必要。它对婚姻的重要性何在?你可能认为，在婚姻中，夫妻共享财产并均摊负债。但事实上，并不是结婚了就必须分享财产。这虽然听起来缺乏人情味，但确实有不少女性因为结婚后便匆忙把自己的财产转到共同名下而在日后引发麻烦。

4.不要将财务问题完全交由你的家人去处理

触及个人财务问题和家庭理财的时候，女性似乎总倾向于把问题丢给家人处理，这可能是出于对理财这件事的抗拒。为什么不这样做?在家庭理财问题上，你也应该“积极参与”进去。共同掌握家庭财务命运：不仅仅是支付账单，更要共同管理家庭理财投资的情况。这样做，你会惊奇地发现，你的家庭关系也会因此而获益。

5.不要将未成年孩子设定为你所买的人寿保险受益人

按照规定，保险公司不会支付保险补偿费给18岁以下的未成年孩子(或他们的监护人)。这样一来，一旦你发生了不幸，你的孩子若要动用这笔钱将面临很繁杂的手续问题。推荐的做法是?设立一个可撤销的生前信托，把这个信托命名为你人寿保险的受益人。这样，最终保险公司将自动支付你的人寿保险费到信托账户，你的信托继任托管人将根据你生前的表述处理这笔款项。

6.优先为你的退休生活储蓄，而不是孩子的大学费用

如果你的钱不足以同时建立孩子的大学费用账户和你的退休储蓄，大多数人将以孩子的教育为重。为什么这是个误区?假如未来你没有足够的钱支撑退休生活，最终还是会成为孩子的负担。出于对孩子长远利益的考虑，你该先保障自己的退休账户。大学费用可以通过申请助学贷款等方式获得，而退休金则不能。

老年理财的五大“雷区”

俗话说：“你不理财，财不理你”老年是人生理财的重要阶段，安排不好就会直接影响晚年幸福，现实生活中，很多老年人陷入了理财误区，在多年的理财实践中，我归纳并成功地绕过了五种老年理财“雷区”，从而实现了科学、安全的理财。

雷区一：轻信。老年人由于年事已高，信息不灵，在理财过程中很容易轻信他人上当受pian*。生活中，我遇到过多种pian*人伎俩：用过期作废和造假的外国货币pian*老年人认购的：用废弃、不可兑换的有价证券pian*人的：多人串连“组团”演“双簧”pian*人等等。去年春，我家附近来了一伙出售“秘鲁币”的人，声称用100元人民币即可购买五张“秘鲁币”，到银行可兑换人民币350元。“秘鲁币”平时极少见到，有些老年人就听信了pian*子的谎言，买了好些“秘鲁币”，结果到银行兑换时被告知：这些“秘鲁币”全是假的!还有用假古董来pian*老年人“认购”的。这些活生生的例子给我敲响了警钟。因此多年来，不管遇到哪种pian*术，我都没有轻信， “我的钱我做主”，从而避免了很多“破财”机会。

雷区二：贪利。近年来，社会上以高息为诱人标志的“非法集资”现象屡禁不止，有些老年人因贪图高利而上当受pian*，老友刘某听说某企业以高于银行利息三倍的“高价”吸收社会闲散资金时，便背着家人把自己积攒多年的5万元养老金交给了那家企业。结果半年后得知：那家企业玩的是“高息pian*股”的把戏，已经席卷集资款“蒸发”了!老刘的5万元养老金全部打了水漂!老刘急火攻心，住进了医院，差点送了老命。血的教训使我认识到：社会上出现的“高息pian*钱”现象，就是抓住了老年人贪利的心理。因此，对于这种非正常的“高息”现象，老年人一定要谨慎，越是“高息”，陷阱的机率就越大!去年5月，有人找到我，声称融资利率高达30％!我当即拒绝了 事隔3个月，那个人果然因涉嫌**而被警方抓了起来。我经常告诫周围的老年朋友：天上不会掉馅饼。一旦有“馅饼”从天而降，那不是“板砖”便是“陷阱”!

雷区三：担保。生活中，常有老年人因碍于面子而为他人提供经济担保，最后把自己“套”了进去。我的胞弟住在农村，2009年，村干部找到他，想让他用家里的储蓄存单，为村里的几个想发展棚菜生产的贫困户担保，办理银行小额抵押贷款。弟弟碍于村干部的面子，便把家里的3万元存单做了抵押。结果秋天还贷款时，那几家贫困户因不懂技术而赔了钱，根本无力还贷，于是，银行依法冻结了弟弟的存款而用于还贷。弟弟有怨无处诉，有苦无处说，气得大病了一场!这件事让我看清了：老年人不能轻意给别人担保，老年人本来兜里的钱就不多，再冒风险为他人担保，无异于“盲人骑瞎马，夜半临深池”!这几年，找我作担保的人和单位很多，我基本都拒绝了，因为我觉得：在“看不准”、 “摸不透”的情况下，明哲保身是老年人最安全的理财方式!

雷区四：跟风。同事老张退休后，拿出自己多年积攒的6万元钱，进入了“老年理财族”行列。在理财过程中，他是“傻子种地——看邻居”，别人炒股他炒股，别人买基金他买基金，别人买哪种股票他买哪种。一通跟风之后，是一连串的“铩羽而归”。老张心身疲惫，情绪低到了极点。从老张失败的理财经历中我感悟到：老年人理财无论何时都要有自己的主见，要凭自己多年的生活阅历来把握理财之道，最忌“跟风”。多年来，我始终坚持“我是财主”的原则，不管哪种“风潮”袭来，我都用眼去观察，用心去体味，用自己的“一定之规”去理财。

雷区五：攀高。凡是投资都有风险，只是风险大小不同罢了。时下，社会上流行一种“高风险高收益”的说法，其实这种说法并不科学，甚至有误导的嫌疑。天下没有免费的午餐，根本不存在“无风险高回报”的便宜事。有些老年人偏偏听信这套“理论”，不顾家人阻拦而涉足高风险投资，有的炒股、炒汇，有的涉足房地产，结果是一赔再赔。理财专家指出：老年人的应变能力较差，最好不要选择风险性高的投资方式，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。近年来，我选择了几项稳定的投资渠道，虽说收益没有“大起”但也没有“大落”，挣了些“安安稳稳的钱”。现在细细想来，还是觉得“平稳着陆”比较妥贴、放心。